Bericht zu Finanz- und Technologietrends (30. Juli 2025)

Einführung

Das globale Finanzsystem befindet sich in einer Phase rascher Transformation. Künstliche Intelligenz (KI), Fintech und Blockchain verändern die Art und Weise, wie Menschen und Unternehmen Geld verwalten. Dieser Bericht analysiert vier Schwerpunktthemen – den weltweiten Lehrermangel und Fintech, wie Schwellenländer das Finanzwesen mit KI neu schreiben, die Protokollökonomie und den Aufstieg des Embedded Finance – und hebt Chancen und Herausforderungen hervor.

Weltweiter Lehrermangel und Fintech

Die Nachfrage nach Lehrkräften wird in den kommenden Jahren steigen, doch viele verlassen den Beruf wegen Stress und finanzieller Belastung. Ein Artikel des Weltwirtschaftsforums weist darauf hin, dass diese Abwanderung zu größeren Klassen und höheren Rekrutierungs- und Ausbildungskosten führen könnte【. Eine UNESCO-Projektion schätzt, dass bis 2030 weltweit 44 Millionen zusätzliche Lehrkräfte benötigt werden, um eine universelle Bildung zu gewährleisten; etwa 70 % des Bedarfs entfällt auf die Sekundarstufe, und mehr als die Hälfte der heutigen Lehrkräfte müssen ersetzt werden.

Zu den Gründen für den Berufsausstieg zählen hoher Stress, fehlende Unterstützung, hohe Arbeitsbelastung und zu niedrige Vergütung. In den Vereinigten Staaten geben große Schulbezirke durchschnittlich 25 000 US‑Dollar aus, um eine ausscheidende Lehrkraft zu ersetzen, und 86 % der öffentlichen Schulen haben Schwierigkeiten, neues Personal zu finden. Fintech könnte helfen, die Krise abzumildern. Der Artikel betont, dass Apps für persönliche Finanzen, Investitionen und digitale Altersvorsorge Lehrern helfen können, ihre Finanzen besser zu verwalten und Sorgen zu reduzieren. Finanzbildung ist ein Anfang, aber Werkzeuge, die dieses Wissen in der Praxis nutzbar machen – etwa digitale Konten und „On-Demand“-Lohnzahlung – sind ebenfalls wichtig. Eine Umfrage zeigt, dass 70 % der Lehrkräfte häufiger bezahlt werden möchten, und Echtzeitlohn könnte helfen, Einnahmen und Rechnungen auszubalancieren. Technologie kann nicht jedes Problem lösen, aber sie kann finanzielle Sorgen lindern und Lehrern ermöglichen, sich auf den Unterricht zu konzentrieren.

Schwellenländer schreiben das Finanzwesen mit KI neu

In vielen Schwellenländern definieren KI und Fintech den Zugang zu Finanzdienstleistungen neu. Ein Bericht des „Financial Technology Report“ erläutert, dass diese Märkte Ökosysteme schaffen, die auf alte Infrastrukturen verzichten und sich direkt an lokalen Bedürfnissen orientieren. Trotz digitaler Fortschritte sind 1,4 Milliarden Erwachsene weiterhin ohne Bankkonto; in Regionen wie Afrika, Südostasien und Nahost helfen mobile Gesellschaften dabei, moderne Finanzsysteme zu gestalten. Anstelle traditioneller Bonitätsscores analysieren Banken und Fintechs alternative Daten wie Mobilfunknutzung und Geolokalisierung zur Risikobewertung.

Unternehmen wie Nubank in Brasilien und MoniePoint in Nigeria wachsen, indem sie bislang unversorgte Zielgruppen bedienen; in Indonesien und Ägypten wuchs die digitale Finanzaktivität 2024 um 226 % bzw. um das 5,5‑Fache. Plattformen wie Botim von Astra Tech haben sich von Messengern zu Finanzzentren entwickelt, in denen ein Überweisungs-Chat einen Mikrokredit auslösen oder eine Sprachnachricht eine KI-generierte Spartipps liefern kann. Analysten prognostizieren, dass die globalen Fintech-Einnahmen bis 2030 1,5 Billionen US‑Dollar erreichen könnten, wobei ein Großteil des Wachstums aus Schwellenländern stammt. Das größte Hindernis ist nicht die Infrastruktur, sondern der fehlende Wille und geeignete Politik; Regierungen und Unternehmen müssen Innovation mit inklusivem Zugang verbinden.

Protokollökonomie

Die „Protokollökonomie“ bezeichnet Gemeinschaften, die Ressourcen und Dienste über digitale Protokolle und dezentralisierte Anreize koordinieren. Forscher der Civic Square und anderer Gruppen haben untersucht, wie sich die zivile Ökonomie und die Protokollökonomie ergänzen können; die Studie erforscht, wie Gemeinden digitale Plattformen und Web3-Technologien nutzen könnten, um gemeinschaftlichen Besitz und eine gerechtere Governance zu schaffen. Durch die Verbindung lokaler Netzwerke mit globaler Infrastruktur sollen Bürger direkter an Entscheidungen und Investitionen teilnehmen können, indem Token und Smart Contracts Beiträge belohnen und kollektive Projekte finanzieren. Die Protokollökonomie steckt noch in den Kinderschuhen, bietet aber neue Wege, Arbeit, Kapital und öffentliche Dienste zu organisieren und die Macht von Gemeinschaften zu stärken.

Embedded Finance

Embedded Finance beschreibt die Integration von Diensten wie Zahlungen, Krediten und Versicherungen in nicht-finanzielle Plattformen. Ein Artikel des Weltwirtschaftsforums erklärt, dass diese Integration die Art und Weise verändert, wie wir Geld nutzen, sparen und leihen. Die Idee ist, dass das Finanzsystem der Zukunft nicht nur in Banken aufgebaut wird, sondern innerhalb der Apps und Dienste, die wir bereits nutzen. Durch die Einbettung von Finanzprodukten in E-Commerce‑, Social‑ oder Mobilitäts-Apps wird die Nutzererfahrung nahtlos. Der Markt für Embedded Finance wird bis 2030 auf 7,2 Billionen US‑Dollar geschätzt, in der MENA-Region soll er von 11,2 Milliarden US‑Dollar 2024 auf 37,7 Milliarden US‑Dollar 2029 wachsen.

Anstatt das Ende der Banken einzuläuten, bietet der Trend traditionellen Instituten die Chance zur Weiterentwicklung. Strategische Partnerschaften mit Fintechs können die Skalierung und das Vertrauen der Banken mit der Agilität von Start-ups verbinden – ein Phänomen, das der Artikel als „Coopetition“ bezeichnet. Beispiele wie die Zusammenarbeit zwischen Quantix und Citi zeigen, dass Banken und Fintechs zusammenarbeiten können, um Kredite für Gigworker und kleine Unternehmen zu erweitern. Der Text betont auch, dass die nächste Welle der finanziellen Inklusion von intelligenten, kontextabhängigen Plattformen ausgehen wird, die Nutzerbedürfnisse vorausahnen. KI wird diese Entwicklung beschleunigen, indem sie Echtzeit-Zahlungen, erhöhte Sicherheit und hyperpersonalisierte Dienste ermöglicht.

Fazit

Die vier behandelten Themen zeigen, dass die Schnittmenge von Technologie und Finanzwesen neue Chancen eröffnet, aber auch regulatorische und gesellschaftliche Herausforderungen mit sich bringt. Der globale Lehrermangel erfordert Lösungen für bessere Arbeitsbedingungen und finanzielle Unterstützung; Schwellenländer demonstrieren, dass KI die Inklusion fördern kann, wenn sie von geeigneter Politik begleitet wird; die Protokollökonomie bietet alternative Organisationsformen; und Embedded Finance verspricht, Dienste zugänglicher und personalisierter zu gestalten. Für Investoren, Unternehmer und politische Entscheidungsträger wird es entscheidend sein, diese Trends zu verfolgen und inklusive, nachhaltige Rahmenbedingungen zu schaffen, um das transformativen Potenzial der Finanzinnovation zu nutzen.